[供应链ERP]车辆抵押贷款全流程风险管理需要注意什么？

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下面分享一篇：车辆抵押贷款全流程风险管理需要注意什么？，我们一起看看吧。

从车贷的业务流程来看，主要包括贷前、贷中、贷后三个部分。贷前审计基本包括反欺诈系统、面对面审计和其他风险评估。贷款管理主要是监控客户的各个方面，把握风险的动态变化，主要是GPS管理系统和回访；贷后管理就是逾期处理和最终催收，及时收回资产。

通过这三个方面，本文也谈了车辆抵押贷款全过程风险管理中应注意的问题。

贷前审核

目前车贷业务的竞争力很大程度上体现在“快”字上，所以要管理好从申请、审批到放款的时间，确保贷前审核流程能在短时间内完成。有时可以结合奖惩制度来提高员工的工作效率。

但是，在追求效率的同时，也不能忽视风险控制。目前，在车贷业务的贷前审核中，大都会对接第三方大数据，通过黑灰名单、犯罪记录、长期贷款等风控数据，排除基础风险。而仅仅依靠这样的风控报告是很难消除隐藏风险的，需要通过其他方式，比如面对面审计，了解各种“软信息”判断。

不用多说，我相信车贷业务或多或少都有经验，主要看前期的准备工作，现场应变和对细节的关注。“软信息”包括所有相关的非财务信息，主要包括年龄、家庭、营业地点、贷款用途、共同借款人等。有一部分需要通过面诊和家访来验证，但也有一部分直接体现在数据中。

复习时要注意的几点:

外貌(衣着、行为等。)

家庭(整体环境，老婆孩子情况等。)

经营场所(整体环境、商品等。)

其他相关人员(与员工、邻居等交谈。)

比如一些车贷公司要求贷款人提供相应的房产证。这种情况下会出现一些“小房子大车子”的现象，也就是五六十平米的房产，但抵押的车辆价值50万甚至上百万。

更多的“有心人”会找同名同姓的人骗贷，因为房产证上只有名字，没有身份证号。这时候就需要验证辅助材料的真实性，比如年龄。通过计算取得房产证的时间，可能会发现取得房产证时出借人未成年，然后发现出借人和房产证不是一个人，而是同名同姓的两个人。这些潜在风险能不能发现，不言而喻。

贷中及贷后管理

贷款管理主要是控制风险的动态变化，根据实际情况做出相应的判断和措施，不让客户从你的视野中消失。一方面，对车辆的监管，主要是通过GPS和平台进行实时监控。

GPS监测中的注意事项:

基于的实时车况监控

可疑驾驶轨迹回放

进入车管所、二充等风险地点。

车辆长时间未进入家中或公司。

车辆长时间不动。

另一方面是对人的监控。这种监控应该尽量成为一种“社会互动”的状态。即使客户还在正常还债，也可以了解他们的经营情况。比如已经打了很久的贸易战，如果客户做外贸或者国际贸易业务，会受到影响吗？通过收集信息，在与客户的沟通中了解客户的想法，可以在风险发生的早期及时止损。

贷后管理主要包括逾期和催收相关事宜。如果客户逾期，首先要了解客户的还款意愿和还款能力，根据不同情况采取不同的方法。最好的是还款意愿和还款能力都不错，只是因为一些特殊原因(比如忘带、出差等。)，提醒并帮助客户做好还款管理。最坏的情况，如果没有还款意愿或还款能力，那就尽快进入法律程序，及时挽回损失。

最后，我想说一下收集工作。由于扫黑除恶工作的不断开展，收缴工作实际上已经相当困难。目前三个人上门都有涉黑嫌疑，只能派两个人，但最好再派一个人全程摄像，不参与其他任何采集工作，并保留视频。然而，收集者不应该穿着，有纹身，敲邻居的门，张贴公告，恐吓或使用口头暴力。

评审会制度

在车贷转车业务的整个过程中，经常会出现可能有风险但无法完全确认的情况。像贷前审查中的灰名单，客户做还是不做？在贷款管理中，虽然客户在正常还款，但已知其经营状况不佳。是否应该采取某些措施？贷后逾期管理如何判断客户的还款能力和还款意愿？

个人很难判断这些问题。其实可以采用“审查会”制度，挑选公司核心人员作为成员，通过一定的流程讨论，决定上述及其他可能出现的风险。

审查会议的批准也需要遵循一定的原则，主要包括以下几点:

量化:评审会的决策必须基于量化的信息(数据、图片)，减少主观言论(去经验)。

标准化:通过固定的形式和流程，信息将以标准模块的形式呈现给评审会议。

透明度:审查将采取“一票否决”(下放权力)的原则。

时效性:20分钟内完成会议。

当然，陪审团制度的具体实施需要考虑实际情况，因地制宜，选择真正适合自己的标准和原则，不能完全照搬照抄。

一般来说，车辆抵押贷款全流程风险控制的目的是全面控制业务风险，但不能以牺牲效率为代价。相反，在控制风险的同时，通过模块化、标准化、流程化的设计，可以同步提高质量和效率。

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