[外贸综合服务平台]汽车金融三部曲之“银行担保体系”

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整个2022年，我作为汽车金融机构的服务者，走访了江浙沪的地方车贷、银行担保部、融资租赁公司，也参加了包括通达金融、瓜姐讲堂、汽车金融百科、薛等不同的汽车金融会议。因为我是第三方的身份，有幸和很多有经验的CEO、风控总监、业务员深入交流，发现不同的公司、不同的岗位对汽车金融的理解是不一样的，很多车。 我先从银行担保部开始。因为进入汽车金融行业的时间还很短，所以很多观点都是参考之前的文章和行业交流整理的。如果文中有错误或不准确的地方，希望大家稍后再谈。 担保制度的政策影响

从担保体系来看，2022年可能不是好年景，监管太左。从具体的政策分析，主要是对投资者的限制。比如银监会发的[2022]4号就是最大的痛。在第9条中:

违反规定向未取得融资性担保业务经营许可的第三方机构提供担保、增信服务、担保承诺等变相增信服务。 略作解读，该政策将于2022年下半年在担保部正式实施。担保公司分为融资租赁担保公司和非融资性担保公司。融资性担保公司属于金融行业，可以和银行合作。非融资性担保公司属于服务业，不能接收银行资金。因为浙江很多担保公司(比如备胎)属于非融资性担保公司，没有取得融资业务牌照，所以应该叫有营业执照的担保公司，也就是说，非融资性担保公司纯粹是业务中介。现在，融资业务牌照还没有发放。据我担保部的一个朋友说，就算有人出资800万买融资担保牌照，也不一定能拿到。 另一个是经济杠杆的压缩。根据2022年10月发布的《融资性担保公司监督管理规定》，融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。更坏的消息是，据担保部一位高管透露，担保公司的杠杆可能会调整到1:8。比如净资产1亿，只能做8亿的生意。这意味着你必须支付更多的保证金来获得杠杆。目前90%的担保公司都在控制贷款额度，在业绩无法扩大的情况下必须保证利润。比如收紧之前放松的政策，调整球队的结算方式，淘汰规模小、成绩差的球队。做得不好的地区重新开了，招了一些比较合适的团队。 受监管整顿、经济杠杆限制、行业发展限制等诸多因素影响，担保机构数量骤减，担保行业进入阵痛期。 担保公司的主流业务 目前担保公司的主流业务是二手车，新车占比很小。新车业务由于风控简单、渠道集中、厂家贴息，是厂家金融和银行的主战场。尤其是在一二线城市，已经实现了全覆盖。保障部门的新车业务没有明显的竞争优势，导致其新车业务大幅萎缩。 二手车市场刚刚起步，四五线城市和农村市场还是蓝海。整体市场增长迅速，关键在于利润可观。早几年还能赚取巨大的利润空间，但高息的本质是金融供给不足。因为整个市场处于资金短缺阶段，渗透率快速提升，所以整体市场利率还是很高的。在汽车金融蓬勃发展的今天，这个窗口期只有一年。随着大资本的进入，整个市场的消费利率下行，担保体系的利润不断降低。利润的逐渐摊薄意味着集约化养殖公司可以走得更久。 担保公司的风险控制与管理 作为担保部门，最考验的不是资金实力，因为自有资金不多，资金实力不强。基本上浙江工行的一些分行都有关联，比如众安、备胎、车云、众诚担保。无论各个担保部的业务规模如何，担保公司获得的一手资金都是一样的，关键在于风险管理。风险可以大致分为三类: 1.真正的购车者违约。因为是长期消费贷款，在贷款期间，很可能会因为经营不善等原因导致客户无法还款。 2.消费贷款后，再做车贷。市面上的车贷年化利率在40%以上，而消费贷年化利率不到20%。而且消费贷款公司的催收能力普遍不如车贷。时间长了，客户不一定能承担还款。 3.造假诈骗，从车商的联合审批人到征信不足的客户，再到车商的联合客户骗取金融公司大额贷款，再用消费贷款买车卖黑车。 第一种风险是允许的，我们在做理财规划的时候也考虑留一个点来覆盖这部分坏账。在整个市场环境好的时候，不用太担心。如果风控太严，很容易增加拒收率。 第二种风险在长期的业务过程中容易发生，担保公司的贷后催收能力是关键； 第三种风险是最不能容忍的，是整体风险。尤其是集体贷款诈骗，一旦出现，会产生大量坏账。不过，也有应对的办法。可以通过GPS的集群报警来识别假货。但也是事后补救。在真正的事故发生之前，没有人能注意到这种影响。

风险控制的核心在于对员工和渠道的严格控制，保证客户、交易、抵押的真实性。具体实施请参考滕明的“六级风险防范”和“三线具体风险控制措施”。管理人性远比管理数据重要。大数据的作用是识别批量造假的名单。但真正直接面对客户，做汽车消费贷款业务的是一线业务员，人控是核心。

确保“活着不空虚” 成、活、坏、空是对世界变化的基本看法。这个观点也适用于担保制度。这是一个有“中国特色”的行业。近几十年经历了野蛮生长、风险暴露、行业洗牌、监管整顿、增长停滞。... “成功”是指银行担保体系最早应归功于巨人集团创新的冀东模式，源于担保公司的两大核心要素——出资和担保。正是这种模式，让捷安特集团从一个没有背景的县级物贸公司，迅速成为国内汽车经销商集团的老大哥。 事业顺利的时候“活”下去:众所周知，浙江担保体系在国内走的最远，比如2022年成立的安信、众诚担保。早期都在浙江省做生意。中国工商银行获准在全国范围内开展业务后，担保部的业务量迅速增加。其中，浙江安信、备胎金夫、众安金控最为著名。 人气逐渐消散，变“坏”:杭州两家大型担保公司受到风险爆发、融资问题、团队管理等因素影响。一家公司2022年停贷，另一家公司2022年停贷，原因是央视报道的“套路贷”影响。众诚担保因为风控严格，规模适中，一直运营良好(2022年放贷20亿，作为十几年的老牌担保机构，确实放贷严格)。事实证明，规模越大，风险控制越难，中美都不会失去好的活路。 说到底:当担保公司出现大规模风险暴露时，甚至部分地区的大型担保公司甚至倒闭或消失。至于担保体系什么时候会空，我们不得而知，但空了之后会是一个新的循环。这是基于性能保险。2022年，PICC宁波推出了汽车贷款履约保险，这在当时非常流行。所有的银行和保险公司都想迅速扩大业务。因为风控体系松散，征信体系不完善。2022年广东出现了30%左右的不良率，导致全国车贷履约业务直接停止，随后保监会在2022年叫停了这个产品。 然而，近年来，随着PICC履约保险的死灰复燃，被推翻的履约保险获得了新生。与以往不同的是，现在的履约险相当于过去模式的升级版，穿透反担保和保证金转移风险。本质上是银行让保险公司承担风险，保险公司需要汽车金融机构反担保，再将风险转移给汽车金融机构。但如果保险公司缺乏风险控制能力，也会导致风险爆发。这里借鉴一下长安责任险为p2p网贷平台赔付的20亿元。虽然履约保险促进了贷款援助模式，但降低了汽车金融机构与银行接触的门槛。但更多的是“中间商赚差价”，并不能真正带动整个汽车金融行业的发展。 相对于履约保险和担保模式，小而散的业务自然适合保险介入。担保公司遇到风险，才是真正的“独立”。而保险公司的国企背景和保监会的监管体系，在信用背书和风险控制方面比担保机构更有优势。但金融的本质是对风险的有效管理。无论是担保公司还是保险公司，都应该对风险心存敬畏。金融从来不是大而强，而是大而强。未来的竞争不是短跑中快速的规模扩张，而是长跑中艰难的风险控制。 最后，我想为你写一句话:路很长，修远很长，修远很短，所以我们必须找到我们的心。正如《金刚经》所言:“万物各有其道，如一梦泡、露电，所以行之。”在这个世界上，有很多事情是我们无法预测的，也有很多事情是我们无法掌控的，比如财务，人生。但我们能做的，就是调整自己的心态，不再执着于痛苦，平静地走好自己选择的路，用心做好自己的事，赢得内心的快乐。

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