[供应链服务]汽车租赁公司如何建立风险管理体系？

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随着金融业的不断发展，为汽车产业链做出巨大贡献的融资租赁也逐渐发展起来。与传统的专用设备融资租赁相比，汽车是一种流动性更高、市场潜力更大、利润空间相应更大的消费品。 但由于发展时间短，我国汽车融资租赁仍处于初级发展阶段，没有完整的法律体系和信用体系。此外，行业内的公司缺乏汽车融资租赁的运营经验，相应的管理能力较弱。在外部和内部因素的共同影响下，汽车融资租赁行业仍面临诸多风险。因此，识别和管理这些风险对于汽车金融租赁公司乃至整个行业的未来发展至关重要。 汽车融资租赁的主要风险

融资租赁业务流程可分为租赁前、租赁中、租赁后三个阶段，每个阶段都有相应的风险。

租金 租车公司会对承租人的基本信息、信用状况、还款能力等进行了解和分析。目前我国银行的信用体系和相关制度还不完善，因此信用风险是预租阶段的重要风险。承租人可能隐瞒或提供虚假的个人信息、财务状况、伪造相关证明，或与供应商串通恶意拒绝提供或提供价值不符的车辆。 任重 承租人拥有车辆的使用权，所以这一阶段的风险主要来自车辆。承租人可能将车辆抵押、质押，或车辆涉及民事、刑事事件，被有关部门行政处罚、扣押。此外，公司内部操作流程不规范，整个业务流程中的一些问题也可能导致一定的风险。 后祖 融资租赁公司主要面临车辆处置风险。一方面，如果租赁合同解除，承租人不购买车辆，或者承租人违约提前解除合同，那么租赁公司将自行处置车辆。由于车辆本身、市场状况和流动性的不确定性，可能存在车辆无法处置或延迟处置的风险。另一方面，如果承租人想购买车辆，还有一些其他的问题，比如能否正常过户。 目前业内也有常见的风控措施，如租前资信查询、电话核查等。在租赁期间，车辆由GPS监控。如有逾期或违约，将进行电催、上门拜访甚至拖走等行动。但是，大多数公司可能还没有形成完整的风险控制管理体系。这里针对以上风险分别介绍静态风险管理体系和动态风险管理体系。 静态风险管理系统 第一，主要确认消费场景的静态风险管理体系是可以的，消除了大部分的欺诈风险。 静态风险管理体系可以概括为七点: 人，车，需求，首付，发票，面签，房贷。 首先人要确定有这个人，然后确定这个人不是代购，有民事行为能力，有驾照，符合贷款条件等。车方面，首先要确定有没有这辆车，确认VIN码是否匹配，确认车的配置和价格。在需求端，需要了解客户的购车目的，是在家里日常使用还是在网上跑来跑去，判断客户是否真的需要这辆车。 首付是指确定首付的来源，是自己的存款、信用卡还是借的钱。借钱的话，风险跟亲戚朋友和P2P完全不一样。发票主要是针对行业内的套票、假票、假票、PS票的现象，所以我们更注重发票的真伪；面签和抵押是法律保护的基础。 实际上，上述风险管理主要依靠规则的建立，围绕消费场景确认客户的真实性，防范欺诈风险。从技术上来说，这些风险管理要求不高，也没有什么招数。他们更多的是考验汽车融资租赁公司业务流程的规范性，以及渠道和员工的责任感。因此，这个系统适用于大多数融资租赁，这就是为什么它是一个静态的风险管理系统。 动态风险管理系统 在解决了消费场景的真实性和欺诈风险后，还需要对客户的信用进行评估和后续的客户管理，这就需要公司建立数字化、智能化的风控体系。因为行业内每家公司的情况都不一样，这是一套属于自己的，适合自己发展的动态风险管理体系。 建立这样的风控体系，首先需要海量数据。外部数据非常普遍，很多公司都在市场上出售，包括高违法承诺，黑灰名单等。这些都不难获得。但内部的数据需要公司自己积累，最终会成为风控模型中的重要参数，成为公司在市场中的核心竞争力之一。 总的来说，这个模型系统分为三张牌。 a(应用记分卡) 行为记分卡 收集记分卡 卡片A是应用记分卡和租赁前风险管理。包括筛选、客户分层和战略性信贷发放。过滤实际上是内部和外部数据的整合，形成不同的风险因素。这些风险因素有些是增加的项目，有些是减少的项目。最简单的情况，客户工作的稳定是一种红利，反之亦然。当然，风险因素会很复杂。比如50-60岁的人想买一辆顶级奥迪，或者一个男生想买一辆红色奔驰。从消费行为来看，这些都是人和车的不匹配。不能说客户一定有问题，但毫无疑问，这些都是减分因素。 这些因素的提取会因公司而异，因为数据来源不同，公司情况不同。通过这些因素的积累，可以形成一个数据网络和风险模型。每个客户都走过这个网络，产生不同的分数，选择不同的方式来处理。分数特别高的可以直接通过，分数特别低的可以直接拒绝。 对于中等评级的客户，他们可以通过电子支票和战略授信，根据自己对车型、价格和贷款金额的选择做出决定。比如一个中等分数的客户想买一辆10万左右的车和一辆50W左右的车，肯定有不同的处理方式。 B卡是行为评分卡，用于监控车辆行为和客户行为。目前业内大部分公司都会在车辆上安装GPS，进行监控，查看行驶轨迹，让追车时有迹可循。但实际上，对车辆和客户的监控远不止行车轨迹。监控数据种类很多，包括GPS基本信息、平均行驶时间、平均行驶里程、经常行驶区域、停车点等。 根据这些监测数据，可以进行二次分析和判断分析。例如，大多数客户的停车点是公司和家庭的地址。如果停车点突然变化，长时间停在二手车市场或者常见的抵押场所，风险会更高。 同样，客户的行驶区域一直在该市或该省，突然离开该市或该省也存在一定的风险。要求相关工作人员确认客户是否出差。这种异常情况很多，比如客户里程突然增加，平时一个月200公里，这个月1500公里；比如客户经常去换地方，经常不去公司回家；比如GPS的信号突然熄灭，停在某个地方。... 监控数据的记录分析和对风险的敏感度是b卡的重点，根据这些信息也可以对客户进行二次分层，可以调整监控强度。毕竟在一定时间内，客户身上什么事都有可能发生。半年前的优质客户，半年后情况可能就不一样了。所以对于异常情况多的客户，要加强监控，电话联系，甚至实地走访。车辆无异常，每月按期还款的客户可以少关注。监管人力有限，不可能真正关注每一个客户，有限的能力和精力要放在重点客户上。 c卡是一个收藏记分卡。基于A卡和B卡的数据和分析，制定智能催收策略和行动，提高催收效率和精准催收。比如客户逾期，汽车融资租赁公司应该先催谁，或者哪些用户不催就自动还钱。什么样的客户采取最有效的催收方式是其核心之一。 因为汽车融资租赁公司很多客户都在三四线城市，还款习惯不一定好，可能会碰运气，装聋作哑。但是，只要公司催，他们还款的概率很大。需要识别这样的客户。通过简单的短信催收，催收有效性很高。同样，如果客户还款意愿较低，则需要其他催收手段，如电话催收或由专人上门催收。 至于如何识别、判断和分类，自然要看A卡和B卡之前的模型分析，而C卡所反映的不同客户的催收效果，可以反馈到A卡和B卡的租前风险管理和客户监控中，这实际上说明A卡、B卡和C卡的数据链路是开放的，存在联动机制，从而形成动态的风险管理体系，从而提高汽车融资租赁公司的整体风险管理能力。

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