[供应链金融]车贷市场风控策略，你想知道的都在这里

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临近年底，骗车骗贷的行为更加猖獗，各平台的防范意识也越来越强，都在努力抓风控。疯狂的贷款诈骗让我们心惊胆战，但通过那些案例，有很多经验教训值得总结和回顾。边肖从经典案例中总结出一些实用的反诈骗招数。希望大家在车贷市场能更有诚意，多了解一些套路。 1.先从内部风险控制说起。 据融360网贷评级课题组统计，超过50%的车贷损失是由员工道德风险造成的，容易发生事故的环节主要是收受渠道商贿赂和侵占客户罚息。 更依赖渠道商的车贷公司，无形中提供了很大的空利润传导缺口。汽车抵押/租赁采购公司的管理人员权限非常大，有操作空间，是否给经销商代理权，经销商进货审批是松还是紧；而工作占用大多发生在贷款之后。很多罚息进了城市经理或者业务员的口袋，还跟公司逾期，但实际上客户已经付了利息。 解决方法:在内部风险控制问题上，可以从以下几点入手: ①业务合规，从客户和业务员的对接，到客户和平台的连接。比如2022年，微贷网就为此专门成立了投贷会。“让投资者看到他的每一笔贷款都是给借款人的。他可以通过查看所有的程序和信息来与借款人核实。” ②拒绝服务费。以前车贷平台向借款人收取几十块的服务费。现在，让整个收费过程更加透明，避免业务员从中“撇清”。

③设置独立的风控线，防止业务人员参与风控过程。

2.资格审查，细节反欺诈 车主资格考试中，各方面都有需要注意的点: (1)为防止人车不符，要求借款人提供购车发票等取得所有权的依据，待借款人完成登记手续后再签订质押合同； ②完善信用管理体系，提高信用评估技术，车辆价值、信用状况、工作经营状况、家庭稳定、债务状况、是否有不良习惯等核心信用管理维度不到位； ③防止车主其他信息被篡改。车主身份是假的，事故车，注册车，租用车，查扣车。这些客户大多因为各种故事原因(往往选择在晚上和周末办理贷款，借口是车管所下班了，急需用钱)，不去车管所办理抵押登记。必须收集的信息不能有疏忽； ④系统了解精心策划的骗局。有些信息很好找:比如对人的身份信息、车信息、路线的真实审核，但是不太好找:在流动性比较高的地区是否有固定的房子和稳定的工作。 3.精细化管理，全面降低风险 ①金额较高的车贷，应要求客户找担保人进行贷后管理或逾期回收； ②完善事故车辆的风险控制。一般事故风险会造成贷款标的贬值或完全消灭，如造成车辆损坏或人员伤亡的交通事故、车辆自燃、水泡等。仅增加贷款车辆的保险金额并要求其购买包括车损险、盗抢险、自燃险和人员险(包括但不限于)在内的车辆商业保险并约定保险的第一受益人。一旦发生事故，可以将损失降到最低。 ③如果贷款金额过高，用拖车和汽车还款不划算。贷后人员也可以通过介绍下一笔贷款来偿还自己的贷款。当然，这也需要风控人员有丰富的经验和业务资源。 4.贷后管控，做个机智的福尔摩斯。 贷款成功后，车主拒绝还款，跑路，导致平台追车未果。这种情况极为常见。 求解: (1)通过系统平台密切跟踪车主的轨迹，查看他借钱时填写的个人信息，例如，他返回哪里过夜，晚上把车停在哪里；从早上上班还是从下班到日常工作，工作时间是否规律。平台要注意以下情况。 车辆停放和使用时间过长或不规律:排除车主出差/出国的情况后，可以找出车辆被扣的诸多原因。首先要判断正常的作息时间。晚上10点到第二天早上6点，作为一个正常人，这个时间段通常就是作息时间。我们可以回放定位来判断车主是否在非正常时间驾驶车辆。再者，车辆不会在凌晨时分停在写字楼附近，除非长时间住在公司，那么车辆很可能会停在写字楼的停车库。最后，公司所在地长期不被车辆占用，每天去都很奇怪，足以引起监管人员的注意，防止车主停放车辆。 车辆的行驶地/停放地与工作地、居住地、户籍地无关:车主的工作地、居住地、户籍地的具体地理位置可以通过车主的身份证和填写申请表得知，后向车主基本集中在三点三线之间活动；否则车辆偏离三个地方，频繁移动，很可能车辆不在他的控制之下。同时需要对停车位置进行常识性判断，如二手车市场、典当公司、车贷公司、大型停车场等。 ②如果车主已经无力偿还，可以拆除GPS。把车藏起来或者去别的地方，做一些伪装防止跟踪。一旦他破坏了GPS，平台上的拆除报警器会立即发出预警。当然，更狡猾的是把你车上的GPS拆下来装在另一辆与还款无关的车上，看着GPS还在运行，只是轨迹变了，或者因为每个人的生活习惯和其他轨迹不同。这些完全可以通过这些轨迹来判断。 5.MLM风格 如果你卖一个26800元的产品，让买家为买车发展三个下线，就可以得到一辆30万元的奥迪。发展多了，甚至可以避免月供。应对这种大规模的传销诈骗，我们应该及早防范: ①存在短时间内上报的贷款客户居住地址相似、申请时间高度集中、收入证明与工资流向公司不一致等情况。，且判定为传销车贷诈骗的可能性较大； ②MLM机构更倾向于寻找文化素质低、防范意识差、经济实力一般甚至较差、但无不良信用记录的外省人；而更侧重于申请市场接受度高、变现能力强的热销车型。 ③加强同业间的信息沟通与合作，及时向参与传销的经销商反馈信息，最大限度降低风险。 当风控一直在进行时，警戒线要一直绷紧。骗贷与反欺诈的矛盾并存。只要有市场，就会有骗贷滋生的土壤，以及打击骗贷的方式方法。在此消彼长的关系中，你进我退，两股力量铆足了劲互相压制。最后，我在最后引用一句网上的评论:汽车金融说到底是信用贷款，关键在于人的资质。如果人车合一，风控这个维度就真正完成了。

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